Только не говорите о том, что есть и четвертый вариант – накопить. Поскольку проверить эффективность этого варианта нам удастся лишь лет через двадцать. Судя по всему, в России все больше людей, которые не горят желанием ставить подобный эксперимент с копилкой. Хотя не меньше и тех, кто задает вопрос: выгодно ли мне взять ипотечный кредит? А у тех, кто все же решается войти в эту реку, возникает другой вопрос: когда его брать – сейчас или завтра?

Тем паче, что российский кредитный бум в несколько раз расширил предложения по ипотеке на рынке. Ссуды на приобретение жилья предоставляют все лидеры кредитного рынка страны – Сбербанк, ВТБ24. Москоммерцбанк, «УралСиб», «ДельтаКредит», КИТ Финанс, Городской Ипотечный Банк, Росбанк, Банк Москвы, Газпромбанк, Абсолют Банк, Банк Жилищного Финансирования.

В общей сложности, по данным Центробанка, россияне взяли ипотечных кредитов на сумму более 500 млрд. рублей. Объем ссуд на жилье ежегодно увеличивается в России на 70-90%.

Квартирный вопрос

«Успехи банкиров – это отлично! – скажете вы. – Но меня интересуют не радости миллионеров, а мой собственный квартирный вопрос!»

Квартирный вопрос, как известно из откровений классика, – это как раз то, что изрядно портит характер россиян.

Схема ипотечного кредита напоминает традиционную схему потребительской ссуды: ежемесячно заемщик выплачивает проценты и часть основного долга. Разница заключается в том, что, во-первых, ипотечную ссуду можно потратить только на покупку жилья, во-вторых, такой кредит выдается под залог покупаемой квартиры или дома и в-третьих, его сроки могут составлять до 50 лет. По большому счету, именно возможность выбрать срок кредита на свое усмотрение позволяет решить: дорого или нет для вас брать ипотеку. Впрочем, если вы все же решаетесь, это не освобождает вас от кучи других вопросов. Например, в каком банке лучше взять ипотечный кредит, как найти наиболее выгодный ипотечный кредит, да еще и рассчитать реальные платежи по ипотеке по нему. С учетом многочисленных «игрищ» российских банков со всевозможными комиссиями, сборами, пенями и тому подобным, вопросы более чем актуальные. Поэтому, по оценке экспертов, треть россиян, которые берут ипотеку, делают это с помощью кредитных брокеров, которые помогают подобрать оптимальную для клиента программу и точно рассчитать все платежи.

Цена кредита

Несколько лет назад на рекламных щитах вдоль московских улиц красовалась реклама ипотечных кредитов НОМОС-банка. Под изображение прыгающего на вас льва стояла надпись: «Смелое решение с надежным партнером». С символом банк угадал – для многих россиян взять ипотеку – все равно что сунуть голову в пасть льва. Вы, например, не взяли? Я пока тоже. Одна из главных причин: трудно разобраться, дорого или дешево это для меня.

Кроме того, заставляют задуматься и перспективы. Что делать с моим кредитом, если ставки по ипотеке упадут еще ниже? – задают себе вопрос многие россияне. С недавнего времени ответ на этот вопрос довольно простой: менять банк. В последнее время на сей счет появилась возможность маневра. Во-первых, на рынке «включился» новый механизм – в России создана система рефинансирования кредитов. Во-вторых, один за другим появляются новые варианты ипотеки.

Благостную картину, правда, в 2008 году несколько подпортил мировой кризис ликвидности. Какое мне до этого дело? – спросите вы. С точки зрения прибылей банкира – ровным счетом никакого, но кризис повлиял и на условия кредитов. Пессимисты заговорили о том, что российская ипотека оказалась в тупике. Несколько российских банков, например, Москоммерцбанк и Юниаструм Банк подняли ставки по ипотечным кредитам на 0,5–1,5%, а сибирский УРСА Банк вообще увеличил свои ставки на 3%, тем самым практически свернув свои программы ипотечного кредитования в уральских и сибирских городах. Однако всеобщей эпидемией повышение ставок не стало. Наоборот, многие лидеры рынка, например, ВТБ 24, Хоум Кредит, Райффайзенбанк, Альфа-Банк не стали «играть на повышение», а некоторые из них, наоборот, заявили, что дадут кредит тем, кому отказали в других банках.

Эксперты предполагают, что кризис ликвидности повлияет на ипотечный рынок России относительно: ипотека станет дороже для тех, у кого доходы неофициальные и, напротив, доступнее тем, у кого «белая» зарплата.

Для заемщиков с «белыми» доходами банкиры прогнозируют не только прежние ставки, но и появление новых предложений. Например, расширение ипотеки на загородную недвижимость – от таун-хаусов эконом класса до домов стоимостью в $1,5–2 млн. (такие ссуды, например, предлагает Газпромбанк).

Виды на завтра

В российской традиции смотреть на все с пессимизмом. Сколько себя помню, каждый год «знающие люди» утверждают три вещи: лето будет холодным, зима будет суровой, а купаться в этом году нельзя из-за качества воды в реках. Между тем, в июне и июле в Москве стоит 30-градусная жара, пляжи забиты, а снег минувшей зимой выпал лишь 20 января и пролежал всего пять недель.

О смерти российской ипотеки, которую в минувшем августе предвещали пессимисты, уже не говорят. Напротив, наблюдатели вновь заявляют, что этот рынок – лишь на старте бурного роста.

Пространства для развития более чем достаточно. Причем и в буквальном смысле тоже: ипотека перестает быть приоритетом жителей Москвы и Петербурга. В последний год эксперты отмечают бурный рост ипотечного кредитования в Екатеринбурге, Калининграде, Перми, Новосибирске, Ростове, Ярославле, а в связи с предстоящей в России Олимпиадой «в ход» пошла недвижимость в Сочи, Адлере, Туапсе и Анапе. Банкиры полагают, что в провинциальных городах у ипотеки перспективы больше, чем в столицах: цены на жилье намного меньше, а желающих даже больше.

Подобрать наиболее выгодную ипотечную программу