Страховые программы и правила страхования при ближайшем рассмотрении оказываются очень разнообразными. В них часто присутствует множество нюансов, от которых зависит не только качество вашего страхового обслуживания, но и сама надежность вашей автостраховки. Есть правила, без соблюдения которых страховая компания вообще может отказаться выплачивать страховку.

Документ, который обобщает все эти правила, – страховой договор между вами и компанией. Поэтому к этому документу необходимо отнестись с особым вниманием.
Правила оформления

  Страховой договор для понимания обычного человека довольно сложен. Он насыщен профессиональной терминологией, без знания которой будет невозможно точно понять, что гарантирует вам эта страховка. Для четкого понимания своих прав и обязанностей, чтобы не попасть впросак, если придется обращаться за возмещением ущерба, вы можете овладеть основными понятиями в страховании.

Кто хоть немного сидел за рулем, тот легко согласится с утверждением: авария аварии рознь. В одной можно только помять крыло или поцарапать бампер, в другой – разбить в хлам чужую машину и зацепить еще пяток ближайших автомобилей. Статистика показывает: в Москве и других крупных городах России все чаще фиксируются ДТП, в которых пострадало более двух автомобилей.
В случае крупного ДТП страховых выплат, которые вам гарантирует полис ОСАГО, может не хватить. В этом случае роль спасательного круга может сыграть ДСАГО – одна из разновидностей автострахования.
Что такое ДСАГО?

ДСАГО – это сокращенное обозначение добровольного страхования автогражданской ответственности. Иногда название этого вида автострахования сокращают как ДАГО или ДГО.

По своему характеру ДСАГО ничем не отличается от ОСАГО. Оно также позволяет вам избежать расходов на компенсацию вреда, нанесенного за рулем автомобиля. Побита машина, ранены те, кто в ней находился, покалечен пешеход – страховая компания компенсирует ущерб, нанесенный владельцем полиса ДСАГО.

Водителя на дороге постоянно подстерегают неприятности. Как говорят в народе: если сам ни в кого не врежешься, так в тебя въедут. Любая авария – это расходы на ремонт. Кроме того, машину могут помять или поцарапать на стоянке, ее могут угнать, на нее может свалиться сосулька с крыши, ее могут поджечь и т.п.

Единственный способ предусмотреть все возможные риски, вплоть до падения метеорита, – оформить страховку КАСКО, один из наиболее популярных видов автострахования.
Что такое КАСКО?

У некоторых неприятных происшествий с вашей машиной есть виновник, с которого можно стребовать деньги на ремонт. Но нередко автовладелец остается один на один со своей бедой. Да и не с каждого виновника будет легко получить возмещение ущерба. К примеру, если машина провалится в дорожный люк, открытый по халатности коммунальщиков, судиться с ними придется долго и упорно. А виновник аварии может отказаться платить и при этом не уластся ничего существенного получить с него и по суду, если он окажется гол как сокол.

Но каждый владелец автомобиля может быть относительно спокоен, если застрахует его сохранность. Автострахование КАСКО гарантирует возмещение расходов на покрытие ущерба, полученного автомобилем от разного рода причин. Владелец полиса КАСКО получает компенсацию, если машина получила повреждения в дорожно-транспортном происшествии, в результате хулиганских действий, пожара, взрыва, стихийного бедствия. Также гарантирован возврат стоимости автомобиля, пропавшего в результате угона или хищения. Но вот если поломка произошла в ходе эксплуатации, претендовать на оплату ремонта за счет страховщика нельзя. Например, если ваш двигатель вышел из строя из-за того, что вы заливали в бак дешевый некачественный бензин, страховую выплату вам не получить.

Оформление полиса автострахования не занимает много времени. Проще всего изучить предложения страховых компаний при помощи Интернета и воспользоваться калькулятором по расчету приблизительной стоимости полиса автострахования.
Автострахование: какие документы нужны?

Для оформления любого вида автострахования (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО) вам понадобятся:

• паспорт или заменяющий его документ,
• водительские права,
• свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства (ПТС),
• талон о прохождении техосмотра.

Потребуются паспорта и права всех, кого вы хотите допустить к управлению своим автомобилем, вместе с их доверенностями на управление транспортным средством.

В принципе, при страховании автомобиля все документы, кроме ваших паспорта и прав, можно заменить копиями. Но во многих компаниях все равно пожелают сравнить их с оригиналами, прежде чем подписывать страховой договор. Очень уж часты случаи мошенничества со автостраховками.

Чтобы приобрести полис КАСКО, необязательно быть собственником автомобиля, но доверенность на его управление должна непременно быть генеральной, с правом заключения договора автострахования и получения страховой выплаты.

Однажды приходит момент, когда вам приходится вспоминать о своей автостраховке и порадоваться своей предусмотрительности, благодаря которой не придется тратить крупную сумму на восстановление автомобиля или, тем паче, на приобретение новой машины. Но при этом очень важно знать, как надо поступать, чтобы впоследствии не возникло проблем с выплатой страхового возмещения.
Что считается страховым случаем?

Страховым случаем считается событие, в результате которого причинен ущерб объекту страхования. Для ОСАГО и ДСАГО это будет причинение ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц, иначе говоря, вред, который вы сами можете нанести в процессе езды на автомобиле.

Для КАСКО страховой случай наступает, когда какой-то вред причинен вашему автомобилю. Машина повреждена по какой-либо причине, ее угнали, она сгорела –  любая неприятная история, в результате которой у вас возникает необходимость потратиться на автомобиль, все это и есть страховой случай.

Любая страховка нужна для того, чтобы служить защитой от неприятностей. Однако не редкость случаи, когда владельцу полиса отказываются выплачивать страховую выплату. Иногда в этом виноват он сам, иногда автостраховка становится бесполезной из-за тех уловок, к которым страховщики прибегают, чтобы платить поменьше. Чтобы страховка не стала бесполезной, надо помнить несколько главных вещей.
Когда страховщик не платит?

Вы дадите страховой компании неоспоримый повод отказаться платить, если будет доказано, что страховой случай возник по вашей же вине. «Основания для отказа в выплате страхового возмещения указаны в договоре страхования, – поясняет Федор Воронин, директор по страхованию компании «ИНТАЧ Страхование». – Как правило, таковыми являются управление автомобилем в состоянии опьянения или ущерб, возникший вследствие умысла страхователя или других пользователей машины».

В правилах страхования любой компании можно найти пункты о том, что страховым случаем не будут считаться ситуации, когда страхователь нарушил правила пожарной безопасности, хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов. Точно также повсеместно не признают страховым случаем использование машины не по назначению, например, для обучения кого-нибудь вождению или участия в каких-то уличных гонках.

Услуги автострахования предоставляют примерно полторы сотни российских страховых компаний. Но более половины всех проданных полисов КАСКО, ОСАГО и ДСАГО приходится на долю двадцати самых крупных из них.

И дело тут не только в том, что лидеры могут позволить себе потратить много денег на рекламу. Для страховой компании очень большое значение имеет надежность, а многолетний опыт, присущий крупнейшим российским страховщикам как раз и дает гарантию надежности.
Основные игроки страхового рынка

Среди российских автостраховщиков 15 страховых компаний входят в первую тридцатку списка страховых компаний по величине и одновременно считаются лидерами по надежности. «Сегодня целый ряд страховых компаний демонстрирует устойчивый уровень надежности», – отмечает генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков.

Как и любой вид финансовой деятельности, автострахование иногда становится объектом деятельности мошенников. Но вы можете легко избежать подобного неприятного опыта, зная типичные аферы в этой области.
Старый образец полиса

Мошенник может вам подсунуть страховой полис старого образца. Дело в том, что с 1 января 2009 года страховые компании должны выдавать автовладельцам страховые полисы нового образца. Бланк новых полисов имеет зеленый оттенок вместо синего, он светлее старых и имеет кремово-желтую вставку. Кроме того, серия полиса нового образца имеет обозначение ВВВ, на старых полисах стоит серия ААА.

Если ваш полис выписан до 31 декабря 2008 года, менять его на новый не нужно – он будет действовать до окончания указанного в нем срока. Но вот любой договор страхования, заключенный с 1 января 2009 года на бланке полиса ОСАГО старого образца, уже будет считаться недействительным.

Страховка, как правило, – дело, требующее довольно приличных затрат. Но, зная некоторые тонкости и правила, вы можете существенно сэкономить на страховке и сделать автострахование максимально комфортным и удобным для себя.
Используйте скидки

Лучший способ сэкономить на страховке – воспользоваться какой-нибудь акцией страховой компании по снижению тарифов. Часто, участвуя в рекламных кампаниях тех или иных моделей или марок автомобилей, страховые компании предлагают скидки и бонусы при продаже полисов ДСАГО или КАСКО. Особенно такие кампании популярны на рынке автострахования Москвы.

Нередко страховщики снижают стоимость страховок, продвигая свои собственные услуги. Выглядит это следующим образом. Например, ДСАГО со страховой суммой на 1 млн. рублей предлагается за символическую доплату (всего 30 рублей) в качестве «добавки» к приобретаемому вами полису ОСАГО. Или компания предлагает всем, кто купил полное КАСКО или страховку от несчастного случая в ДТП, скидку при покупке полиса ДСАГО до 25%.

Есть еще вариант косвенной экономии. Многие страховые компании (особенно на рынке автострахования Москвы) тесно сотрудничают с автосервисами и автосалонами, поэтому, купив КАСКО, вы можете получить 5% скидки на товары и услуги в тех сервисах или автосалонах, которые являются партнерами страховщиков. На рынке автострахования Москвы и Петербурга такие партнерские программы – не редкость.

Что делать, если вы хотите выбрать оптимальный вариант автостраховки, подобрать наиболее экономную программу, получить скидку или просто разобраться в предложениях страховых компаний? В этом случае вы можете воспользоваться услугами страховых брокеров.
Кто такой страховой брокер?

Страховой брокер – это специалист или компания, которые являются профессиональными посредниками между вами и страховыми компаниями. Иногда еще в отношении страховых брокеров используется термин «страховое агентство».

«Зачем мне посредник?»: спросите вы. Ответ прост.

Понятно, что любая страховая компания будет предлагать вам исключительно свой собственный вариант страховки, расхваливая ее достоинства и скрывая возможные недостатки. Страховой брокер, как правило, не заинтересован в продвижении полиса какой-то определенной компании. Он работает с несколькими страховщиками и действует, исходя из интересов клиента – выбирает для вас тот полис, который оптимально подходит для вас по цене и содержанию.

Автострахование может быть обязательным или добровольным, но при этом оно служит одному и тому же назначению: помогает снизить убытки при возникновении разного рода проблем с вашим автомобилем. Как это происходит, можно видеть на примере владельцев разных видов автостраховок, которым довелось пустить их в ход.
История первая, про пострадавшего в аварии

Юлия С. торопилась по делам на своем новеньком, большом как танк, внедорожнике «Ниссан». Она долго мечтала об этой машине и еще не до конца привыкла к его габаритам. Впереди нее тащился видавший виды «Фольксваген-Поло». На очередном светофоре Юлия не рассчитала и с противным скрежетом ударила впереди идущую машину. Испуганная Юлия выскочила, чтобы оценить размер ущерба. Ее машина не пострадала благодаря прочному «кенгурятнику», а вот у «Фольксвагена» оказались разбиты бампер, фара и крыло.

Юлия извинилась, как могла, перед пострадавшим – пожилым мужчиной интеллигентного вида, пообещав ему компенсировать все убытки. Она достала полис ОСАГО, позвонила в свою страховую компанию, уточнила, как ей следует действовать, раз у нее наступил страховой случай. В страховой компании  Юлию проинструктировали, что нужно и чего нельзя делать, пообещав как можно скорее прислать аварийного комиссара.

Пострадавший тем временем записал паспортные данные Юлии, название и телефон ее страховой компании, номер полиса. Затем они вместе заполнили извещение о ДТП для страховой компании.

Автостраховка гарантирует вам компенсацию убытков, которые вы понесли в результате дорожно-транспортного происшествия или какого-то несчастного случая с вашим автомобилем (КАСКО), а также компенсацию тех выплат, которыми вы возмещаете возможный ущерб третьим лицам (ОСАГО и ДСАГО).

Однако, когда приходит момент воспользоваться этой гарантией, оказывается, что вы должны еще знать множество правил, связанных с получением страховой выплаты. Причем, нарушение некоторых из них может послужить поводом для отказа в страховой выплате. Чтобы не ошибиться, надо знать порядок действий при оформлении страховой выплаты.
Какие документы нужны для оформления выплаты по ОСАГО И ДСАГО?

Страховым случаем при ОСАГО И ДСАГО является ДТП. При этом обязанность уведомить страховую компанию возлагается на потерпевшего, которому вы (если вы виновник ДТП) должны сообщить номер вашего полиса и название страховой компании. Формально уведомления о страховом случае составляет 15 дней с момента аварии, но обычно страховые компании не отказывают в выплате ущерба, даже заявление поступило позже.

Каждый водитель в России, хочется ему того, или нет, обязан раскошелиться на полис ОСАГО. Если разбирать по буквам, что это значит, получится «обязательное страхование автогражданской ответственности», в просторечии – «автогражданка».

Ввиду своей обязательности, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – самый распространенный вид автострахования в России.
Что такое ОСАГО?

Гражданская ответственность в законодательстве трактуется как обязанность возместить причиненный ущерб потерпевшей стороне. Соответственно, автогражданская ответственность заключается в том, что вы как водитель, обязаны компенсировать любой вред, который вы можете нанести на дороге. Например, оплатить ремонт автомобиля, в который вы врезались, или заплатить за лечение пешехода, которого вы задели.

Раньше после дорожно-транспортного происшествия виновный и потерпевший были вынуждены сами разбираться с возмещением ущерба машине и здоровью людей, которые в ней находились. При этом обычным делом были конфликты, потому что каждая сторона, разумеется, имела собственное представление о размере справедливой компенсации. И далеко не всегда виновный располагал достаточными средствами, чтобы разом выплатить пострадавшему нужную сумму. Это создавало дополнительные сложности в урегулировании вопроса.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) в России стало обязанностью каждого водителя. Страховка ОСАГО гарантирует компенсацию убытков, ненароком нанесенных чужому имуществу или жизни и здоровью во время передвижения в автомобиле. Страховка ОСАГО в Москве особенно актуальна, если учесть столичные пробки и толчею на дорогах.
Что такое ОСАГО?

Гражданский кодекс определяет гражданской ответственностью обязанность физического лица, причинившего вред, возместить его потерпевшим в полном объеме. Страховым случаем по ОСАГО признают такую ситуацию, когда владелец полиса причинил какой-то вред чьей-то жизни, здоровью или имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия.

Поэтому страхование автогражданской ответственности отвечает, в первую очередь, интересам автовладельцев, так как защищает их от необходимости возмещать ущерб, который они могут нанести в процессе вождения.

Автомобиль для горожанина давно уже превратился из роскоши в предмет первой необходимости. Без него многие не мыслят себе нормальной жизни в повседневной суете большого города. И немало сил приходится потратить на заботу о его сохранности. Самый эффективный способ обеспечить себе благоприятный исход дела при любых возможных неприятностях с машиной – это страховка КАСКО.

На московском страховом рынке КАСКО стало одним из наиболее популярных видов страхования.
Что такое КАСКО?

Заплатив за полис КАСКО, вы получаете взамен обязательство страховой компании выплатить вам возмещение ущерба в случае повреждения или гибели автомобиля практически от всех возможных причин.

Пострадала машина по вине другого водителя или вы повредили ее сами, поцарапали ее хулиганы или угнал бандит, шквал обрушил на крышу дерево, внезапно вспыхнул пожар и от нее остались одни головешки – страховая компания компенсирует вам потери. Можно в придачу к автомобилю застраховать дополнительное оборудование – музыкальные системы и прочие атрибуты дорожного комфорта. Некоторые компании соглашаются отдельно застраховать даже аэрографию.